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银行理财产品、国债都是好选择

时间:2016-05-26 17:00:07 来源:守财奴

近期,一则10万元银行定存一年跑不赢CPI的话题,被广泛关注。根据今年4月份的CPI同比上涨2.3%来计算,如果10万元存款,以一年定期的形式存入普通的股份制银行,其利率为2%,一年后净亏损近300元,如果存入国有银行,一年后亏损更到达500多元。作为一个高储蓄的国家,更多人愿意将余钱存入银行,以求安全稳定,但进入负利率时代,以安全稳定为前提的储蓄方式,除了银行定存,银行长期保本型理财产品、货币基金和国债都是很不错的选择。
      一年定存每天要亏1.5元?
      自2014年末以来,央行6次降息,截至2015年10月降息后,9家股份制银行一年定存利率为2%,而部分国有商业银行的一年期定存利率则为1.75%。与之形成强烈对比的是,今年4月,CPI则同比增长较大,涨幅达2.3%,与过去3个月环比持平。
      按照上述算法,现行股份制银行2%的利率相对于2.3%的CPI来说,银行的定期利率并没有跑赢通货膨胀,低于通胀0.3个百分点,而国有商业银行的利率水平则低于通胀0.55个百分点。当银行利率水平低于CPI后,意味着我们已经进入一个负利率时代,居民把钱存入银行与亏本无异。
      至于亏损多少,从具体的折算来看,假如我们在利率为2%的股份制银行,存入10万元的一年期定存,那么一年之后,本息合计为102000元,根据现金价值,以2.3%的通胀率对本息进行折现,102000÷1.023=99706.74元,这意味着一年后的102000元的实际购买力仅仅相当于现在99706.74元的购买力。也就是说,到期后净亏损293.26元。
      而这10万元如果存入国有银行,亏损则达到537.63元。这意味着定存这一年中,我们每天都会亏1.47元。
      钱该往哪儿放?
      作为一个高储蓄国家,“定期存款安全稳定”是绝大多数储户的心理,但目前进入了一个高物价、低利率的时代,让储户资产缩水的定期存款已然不是一个好的理财选择,存款搬家显示尤为重要。
      如果按照低风险、低收益的储蓄概念来说,银行长期保本型理财、货币基金和国债都是很好的选择。根据普益标准发布的银行理财市场月报显示,4月330家银行共发行固定收益类人民币理财产品6826款,其中,3个月至6个月期理财产品2050款,平均预期收益率为4.01%,环比下降0.09个百分点;6个月至1年期理财产品1054款,平均预期收益率为4.2%,环比下降0.1个百分点;1年以上期理财产品106款,平均预期收益率为4.17%,环比下降0.1个百分点。
      由此看来,银行理财产品不仅能跑赢通胀,与前一阵子发行的国债利率(三年期国债票面利率3.9%、五年期4.32%)也不相上下,尽管随着降息,银行理财产品已过了高利率时代,但对于储蓄型的理财,最根本的还是安全与稳定,银行理财产品和国债都是好选择。
      银率网分析师表示,4月银行理财产品收益率的下跌趋势非常明显,随着收益中枢下移,高收益理财产品将逐渐淡出银行理财市场,投资者寻求高回报的投资机会变少。此外,央行公布的4月统计数据中,多项数据出现回落,货币政策与一季度相比更趋稳健,甚至有一定收紧。由此预计,二季度银行的资金面较一季度会有一定程度收紧,市场利率或出现一定幅度的回升,银行理财收益下跌的空间逐渐收窄。
      按照上述分析师的观点,银行理财产品的预期收益率或在二季度保持现有的收益率,这对储户来讲,确实是一个好的投资机会,毕竟在利率下降的背景下,重视本金安全、跑赢通货膨胀才是硬道理。
      负利率时代
      假设存款10万元,而全年CPI在2.3%左右,也就是以2.3%为通胀率
      国有银行
      一年期存款利率1.75%,10万元存款到期本息合计为101750元,以2.3%的通胀率对到期本息进行折现,一年后的101750元仅相当于现在的99462.37元,到期实际上是净亏537.63元。
      股份制银行
      一年期存款利率2.00%,10万元存款到期本息合计为102000元,用同样的方法计算,折现后仅有99706.74元,到期实际上是净亏293.26元。

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