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别总看收益率!2018投资P2P要重点关注这3点!

时间:2018-01-02 10:35:19 来源:守财奴


大家选择P2P平台理由五花八门,只有你想不到的:

比如,因为平台上一句话就投资的。

比如,因为网站界面比较喜欢就投资的。

比如,平台老板长的比较帅就投资的。

比如,推广活动给力就投资的。

比如,就是不想投大家知道的大平台,就喜欢小而美的。

总之,要替所有网贷平台的客户部表示由衷的钦佩----他们太会抓住用户的心理啦,让大家完美的回避了平台发展的核心问题。

那么什么样的平台才算合规呢?


一、不是所有银行存管都是好存管

按照规定,网贷平台是必须上存管的。

但是不同的银行的存管差别还是很大。就像高考一样,完成存管等同于拿到大学录取通知书。不过大学也分重点非重点,一本二本三本,有的能上清华北大,有的能上二本,有的只能去三本院校报到,很显然从背景、实力、专业化等多个角度来看,存管质量也差别很大,有些即便是直接存管的平台,也有被迫整改的风险。

整体来看,我国银行的实力从高到低排序下来应该是:

国有商业银行>股份制商业银行>城市商业银行

遗憾的是目前国有5大银行(中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、交通银行)都没有与网贷进行合作,虽然实力很强但是也很难高攀得上。

股份制银行相对来说,对网贷还是比较友好。我们熟悉的民生银行、广发银行、浙商银行都与不同的平台进行对接。如果有小伙伴投资过人人贷,估计就能够感受到民生银行与人人贷合作的严谨性和专业性,但愿其他平台在存管体验上如他们一般严禁专业,让投资者踏实。

城市商业银行就更多了,比如很多平台对接的厦门银行、廊坊银行等等。大多数平台对接的都是城市商业银行,但是这些实力和技术上略差一点,虽然城市商业银行的准入门槛相较低,但有总归比没有强。

所以,上了存管并不代表万无一失。还要看看上存管的银行实力如何。当然,银行实力仅仅只是一个侧面,银行实力强并不代表平台强。但是很多银行会对对接的平台进行测评,如果太烂的平台他们也不会贸然做存管,毕竟银行除了赚钱,还是需要维护自己的品牌价值的。

二、待收金额如何?

各家网贷公司都会在醒目位置提醒你,平台最近的交易额又达到多少啦,注册用户突破多少万啦,总收益又秒杀谁谁谁啦。

总之,看到这些爆表的数据,你都不好意思不投资。数据噌噌噌的往上涨,真的对小伙伴们有重要意义么?显然,上面提到的这些数据,都没有另外一个指标更重要。

那就是--待收金额。

什么是待收金额?举个例子,书签客向小明借了12000元钱,一年还清。第一个月还了1500,那么这个时候的待收金额12000-1500=10500元。

很多平台交易规模很大,但待收很少。原因要么是平台交易大多来自投资人之间的债权转让,或者是平台上大部分借款期限太短,同一笔借款每个月结一次,交易规模就上去了,但待收并不增加。

待收真实的表达了平台的业务规模,是一个平台真正的家底,决定平台的收入上限。比如某个平台一年平均每日待收500亿,贷款利差3%,那么我这一年的收入就很好算,就=500*3%=15亿。

平台发展,最好是待收稳步增长;待收过低,等于业务规模太小,平台无法盈利。待收激增过猛,风险管理很难跟上,很有可能出现大面积违约。

因此,看一个平台是否处于健康发展阶段,待收金额是一个非常关键指标

三、看清底层资产

监管部门从2016824日公布网贷指导意见之后,小额分散的投资要求已经在各个平台进行了广泛接纳。

分散投资不是说投资在不同的平台就完成了分散还是要仔细研究平台对应的资产端到底是什么。比如有的是对接的车贷,有的是对接消费金融、信用贷等等,区分底层资产才是分散投资的王道,不然只能当资深小白

所以小伙伴在投资的时候不要总盯着收益率,一定在点击投资按钮之前,认真把合同看一遍,看看是否符合小额分散的特点。

比如信用贷,对于平台来讲,信用贷的关键是风控,而风控模型的建立需要长年积累、完善。而且信用贷里,有职业骗贷人,专门钻风控有漏洞的平台,需要平台有很强的反欺诈能力,这其中涉及大量多维度的数据以及强大的数据处理能力,不是一朝一夕能做到,所以刚刚上线的新平台要是做信用贷,你就要留个心眼,慎重选择。

总之,不要被收益率迷惑,时刻谨记巴菲特老爷子的话:保住本金,保住本金,保住本金!


文章來源:简书

作者:书签客

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